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銀行業IT新型態附加價值個案探討


探討銀行業之IT新型態,就少不了國內C計畫,當時政府致力推動,參與C計畫之8家銀行,包括:中國商銀、國泰世華、富邦、華銀、彰銀、一銀、中信銀、遠銀等業者,其中中國國際商銀(ICBC)為e化聯盟成員BWG(Bank Working Group)之總召集銀行,兼任「全球收付款與帳務整合」的小組負責單位,富有重要角色和地位,在C計畫之架構下,建置全球金融網,讓中心廠(大企業)、供應商(中、小企業)或是銀行都能從此計劃中獲得20%~50%的成本節省及獲益提昇,表現卓越,更榮獲經濟部C計畫優等獎、金融研訓院第二屆菁業獎電子金融類佳作、ABA 2005年亞洲企業融資首獎等,可謂相當成功,以下從各方面來探討分析其成功原因。
 

一、背景
C計畫源起,係為因應A、B計畫而來。當時面臨各國政府積極拓建e化之商業交易,行政院於88年7月至90年12月實施推動資訊業電子化計畫,即所謂的A、B計畫,主要係以資訊產業為主,後續有所謂的金流電子化計畫(C計畫,Cash金流),即配合、輔助A、B計畫,因A、B計畫主要在採購生產,推出C計畫可在既有之電子化供應鏈上,進一步整合金流,協助資訊電子產業解決跨國性之金流需求,讓供應鏈成為一體,為臺灣接單、全球生產奠下基礎,對國內整體產業及金融發展之可謂相當重要。
C計畫推動時程為90年7月至92年12月,歷時2年半,範疇包括電子支付、線上融資、資金管理、全球收付款、多帳戶整合。其中融資方面,以交易資訊(免擔保品)進行線上(即時)融資方式為C計畫獨特之處。對銀行業者而言,導入C計畫後,銀行授信作業簡化,以傳統應收帳款承購人工處理成本與C計畫融資處理成本相較,每筆作業人工處理成本減少幅度達90%以上。且藉由C計畫鞏固企業金融之業務,提高銀行競爭力、獲利率,為國內銀行業建立差異化服務、創新金融服務之關鍵。再者,C計畫讓銀行業、資訊業中心廠(大企業)、資訊業供應商(中、小企業),從中獲得成本效益,創造三贏之局面。
中國國際商銀(ICBC,現為兆豐國際商業銀行) 為C計畫銀行中表現傑出,榮獲多項獎項,獲得肯定。事實上,早在C計畫建構前,其於1997年便建置金融電子資料交換(Financial Electronic Data Interchange),為國內最早跨入金融EDI之金融業者,奠定日後參與C計畫之導入基礎,而其所建置之全球金融網,負責業務為採購所需的收款、付款、融資、銷帳、簽核管理、帳戶管理、全球電子付款,為華碩、大同、華宇、大眾、仁寶5家中心廠,與600家供應商提供金流服務。

二、新型態類型
係屬於金融程序創新,提供全新服務,在國內金融產業或市場中,中國商銀為C計畫中第一批審核過關先行導入的銀行中之其中一家,全球金融網有著全新的服務特性、開創性的服務流程。

三、新型態面向
中國商銀之「全球金融網」,建立資訊產業中心廠與供應商之金流橋樑(如圖1),功能上呈現許多新型態面向:
(一)與客戶互動之前台
1.新型態服務之資訊提供
「全球金融網」之服務網站,目前以web-based以及應用對應用(AP-to-AP)業務同時進行,為大眾、華宇、大同等中心廠、供應商提供金流平台,中心廠、供應商只要預約開戶成功,登入網站進行一系列相關作業,網站平台提供詳細之資訊,包括:企業帳戶一覽、全球收付款查詢、融資查詢、進出口貿易明細、企業理財等相關服務。中國國際商銀可依據企業不同需求,提供不同階段(包括訂單、驗貨、發票、應收帳款等)所需之融資產品,及相關之企業理財工具。此外,更設置專門小組,服務客戶。
2.客戶購買契約
「全球金融網」之Global E-Banking推出多樣化之企業金融商品及服務,其中線上應收帳款融資為其特色,提供客戶包括「訂單貸款」、「驗貨後融資」、「發票融資」、「A/R融資」、「預約付款融資」五部分融資,此供應鏈融資配合企業生產流程,以未來現金流量為貸款依據,利用動態訂價機制,彈性調整融資利率及成數,融資利率隨營運階段遞減,融資成數隨營運階段遞增,貸款成數最高以十成貼現方式敘做(預約付款融資),客戶可視本身資金需求,選擇單點或全程融資,提供客戶即時資金需求。
3.客戶付費
「全球金融網」提供客戶付費功能,無論國內企業處理海外付款、國外企業處理全球付款、國內外企業與銀行間之金流付費,單筆、多筆、整批付款,主要皆以電子付款,包括:
(1)全球收付款(Global liXXXXXnk)之約定帳戶管理
客戶可於全球金融網上自行設定約定轉入帳戶,台幣收款人帳戶,線上設定後可立即使用,外匯收款人帳戶(國外匯款部分),由專業之國外匯兌人員協助設定最快速之通匯管道。
(2)全球收付款(Global liXXXXXnk)之企業授權付款
整合國內外匯款,首創與海外五定點分行連線,除一般國內外匯款外,並可進行跨國自行線上即時轉帳,提升客戶資金調度彈性。
可於網路銀行上辦理新台幣5 0萬以上網路外匯交易,提供客戶直接於網路上申報外匯交易,免除臨櫃申請之不便,線上完成國內外匯款。
提供預約付款功能,期間最長6個月,並提供整點重試扣帳(retry)功能。
(3)線上融資還款:傳統企業支付款項,以支票為付款工具,銀行以人工進行作業,往往需耗費大量時間及支票管理成本,有別以往,在此客戶採電子式付款方式支付,增加安全性及效益。
4.產品服務遞送
主要以電子化平台傳遞產品服務,包括:
(1)帳戶查詢一覽(Global E-Account):透過海外5定點連線,企業可在台灣查詢至海外分行帳戶明細、進帳時點,加強管控全球資金,加快交貨、收款進度。
(2)全球收付款機制(Global liXXXXXnk):跨時區(全球5定點:紐約、東京、香港、新加坡、阿姆斯特丹)、跨幣別(美金、歐元、日圓)、跨銀行、跨產業(資訊業、銀行業)、跨平台之全球連線付款機制,並可進行約定帳戶管理、企業授權付款、收付款查詢。
(3)全功能融資(E-Finance):包括線上應收帳款融資、預約付款融資、線上發票受讓等,前項滿足企業在營運週期各時點之融資需求,如:訂單融資、驗貨後融資、發票融資、買方預約付款融資、全程營運資金融資,採動態定價,降低融資成本。
(4)進出口貿易(E-Trade):線上開發信用狀,修改國內外及背對背信用狀,進出口業務信用狀查詢,簡化作業時間。
(5)報表查詢與銷帳:線上報表編製及下載服務,中國國際商銀依據企業營運循環,提供銷帳服務。
(6)企業理財:提供多幣別定存、定存質借、全球基金等投資工具。
5.售後服務
(1)提供融資方案及投資工具:企業開戶後,進行全球資金管理、整合,銀行可依據企業相關資料,及融資、投資需求,提供適宜之融資方案及投資工具。
(2)以客戶需求調整前後台作業:銀行於前台提供客戶全功能櫃員或網路一次購足服務,提升客戶滿意度,再行整合後台作業系統與人力資源,將作業部門作更有效之管理,隨時利用資料,分析客戶、市場需求,以調整組織配置及產品。
6.行銷
中國商銀除利用行員進行服務行銷及業務推展,再以台北、新竹、台中、台南、高雄成立之電子金融小組客服中心推廣,內共配置行銷推廣人員17名,專責處理所有全球金融網推廣服務事宜。另為配合宣傳,中國商銀編印各式簡介,廣泛寄發、透過中心廠轉寄予其供應商,介紹全球金融網之企業金流服務功能及申請使用指南,並配合各中心廠在其供應商較集中區域舉行大型說明會,以簡報、演講方式推廣。
對無法參加說明會之廠商由電子金融中心推廣人員至其辦公室地點,以簡報方式引導個別企業參與,依中心廠商所提供之供應商名單推廣,另編印操作手冊及操作光碟,分送所有申請使用之用戶,供操作之參考,並公佈網站,方便線上教學,產品上線初期,於媒體刊登大幅廣告,廣為宣傳,不定期發新聞稿,持續宣揚。
(二)與供應商互動之後台,包括
1.產品服務規劃
為配合政府C計畫推行,「企業金留台灣、繁榮國內經濟」政策,協助企業「提昇國際競爭力」,並達「增進銀行收益」三嬴目標,中國商銀設置電子金融小組客服中心,負責各項電子金融產品之規劃、整合,資訊技術部份由資訊處及微軟、相關供應商負責開發協助,建構一個以服務企業戶為主之全球化網路交易平台-全球金融網(Global e-Banking),包含以下2部份設計:
(1)創新平台設計
為整合全球連線網路交易平台,拉近國內海外分行距離,遂設計將網路銀行之範圍擴及本行海外分行,形成全球連線網路交易平台,包括紐約、東京、香港、新加坡、阿姆斯特丹、曼谷、胡志明、雪梨及倫敦等,涵蓋美金、歐元及日圓三大國際貨幣清算區,以全球連線取代SWIFT系統,國外匯款不再全部依賴SWIFT系統。
為透過供應鏈融資,導入金流,達異業結盟效果,建立供應鏈融資交易平台,且為節省人工處理成本,並加快撥款速度,實踐以企業未來現金流量為還款基礎融資概念,建立線上動撥。
(2)創新產品設計,改善傳統銀行缺失
傳統融資,企業透過提供抵押品取得週轉放款,或於取得應收帳款債權後,透過債權移轉取得融資,但此平台為貼近廠商生產脈動,符合企業融資需求,因而設計全程營運融資(見圖2),係以中心廠之未來現金流量為授信依據,從訂單、驗貨、發票、應收款,各生產階段都可貸款。
傳統銀行融資之計價方式,一般採固定方式,逐年續約,價格調整較不具彈性,有鑑於此,此平台改善設計在供應鏈融資動態訂價架構下,利率、貸款成數隨生產階段而變動,隨授信風險而調整,謂之動態訂價(見圖3),符合銀行風險控管與照顧客戶融資需求。如:訂單階段,不確定性較高,其利率較高,可貸款成數較低,但隨生產流程的進行,授信風險隨之降低,利率調降,貸款成數調升。
為加強企業於全球金融網之內部作業控管,特別規劃內部簽核流程依客戶內控需求設定交易權限及簽核流程,彈性調整簽核層級,最高可設定9層,每層最高9人,並依業務需求設定不同交易群組,讓負責不同業務的人,只能接觸與自身經辦業務範圍內之資料。
2.產品服務生產
主要規劃以電子化平台進行產品服務生產,設計理念為:
(1)帳戶查詢一覽(Global E-Account):為有效提升客戶財務調度能力,彈性管理運用資金而設。
(2)全球收付款機制(Global liXXXXXnk):為保護客戶付款之交易安全,有效強化內部安全控管流程、提升客戶資金調度彈性、掌握資金調度狀況,流程清楚,省卻客戶臨櫃申請之不便。
(3)全功能融資(E-Finance):為配合客戶生產脈動而設,提供即時資金,快速、簡便,有效強化產業之競爭力。
(4)進出口貿易(E-Trade):為節省人工作業成本,加快廠商出貨速度而設。
3.運籌系統整備
中國商銀全球金融網自91年1月~ 93年3月,歷時2年多完成,籌備相關資金(自籌款)、人力(設置電子金融小組)、電子技術(包括微軟及其他技術供應商)。
4.客戶關係經營
傳統客戶關係管理,係透過帳戶管理員,個別登門拜訪以維繫客戶,此處利用電子化客戶關係管理系統(e-CRM),提供企業客戶自助化服務、資源搜尋、個人化資料管理,配合電子金流客戶服務中心之建立,精確掌握客戶需求,提供即時、適切之服務。
5.行銷策略之擬定
中國商銀行銷策略之擬定係妥善利用其相關優勢,包括
(1)全省分行眾多:以各地分行之人力進行行銷推廣。
(2)企業金融之客戶:中國商銀原先係以企業金融為主要業務,故其企業金融客戶眾多,再利用中心廠、供應廠商間關係進行廣泛推廣。
(3)無遠弗屆網路:利用網路廣為宣傳,宣傳效益大。

圖1  銀行、中心廠、供應商之金流關係

圖2 全程營運融資架構

圖3 動態訂價架構

四、新型態改變方式
因應C計畫,中國國際商銀內部資源集中處理,有效運用,「全球金融網」之誕生,主要投入以無形資源為主,包括消費投入、資本投入二部份。
(一)消費投入
1.勞力
整體而言,投入人力約為 504 人。於台北、新竹、台中、台南、高雄成立電子金融小組客服中心,並配合推廣行銷人員17名,推廣電子金融業務,並在台北、中壢、台中、台南、高雄,辦理全球金融網講習課程,讓行員參加訓練,熟悉全球金融網業務加強服務客戶。
2.資金
總投入經費約1.1億元,包括自籌款及補助款,用以建置全球金融網各項功能,更新軟硬體基礎工程,以及相關人力薪資、作業成本、教育訓練成本之支出。
(二)資本投入
1.人力資本
中國國際商銀全球金融網之推出,係投入相當重要之人力資本,除了有電子金融專案小組,專職負責此平台相關流程及產品設計,亦投入相關電子技術之供應商人力資本。
2.企業智財
中國國際商銀開發全球金融網,所累積之成果、電子關鍵技術、商品及服務流程(如:全功能融資、動態定價),這些都保存於其中,替其未來企業金融領域,創造無限價值。
3.組織流程
整體而言,係指由電子金融專案小組內部管理經驗累積而成之資本。即電子金融專案小組專責各項電子金融產品之規劃推動與整合,資訊技術部份由微軟、資訊處負責協助提供,該小組推廣中國商銀各項電子金融業務,並提供電子產業供應鏈之專屬電子金融服務,以整合供應鏈體系之金流服務。
4.供應商網絡
中國商銀由全球金融網平台之設計規劃、開始營運,根據供應商及中心廠之金流需求,遞送相關服務及產品,如:線上融資、全球收付、進出口貿易等,各階段所形成之相關資本,如此之供應關係替其帶來收益。
5.客戶關係資本
中國國際商銀與中心廠、供應商(如:大同公司、大眾電腦、仁寶電腦、華宇電腦、華碩電腦等合作廠商)間,以B計畫所建置之電子化供應鏈為基礎建設,導入銀行之金流服務,以端對端(AP to AP)之連線方式,為各供應鏈體系成員提供資金中介,主動協助體系成員進行資金調度或取得營運資金,為銀行帶來未來之收益,創造價值。

五、新型態動因
(一)技術改變
1.新技術之發展與應用
應用微軟企業應用整合EAI解決方案,以Microsoft BizTalk Server 2002 為其C計畫xmXXXXXl平台核心,藉助Microsoft之顧問服務團隊負責此專案之導入。
(二)資源改變
1.資源供應量之產生
要完成格局如此宏大之全球金融網平台,並非一件易事,中國國際商銀經多方評估與調查,微軟專業之顧問服務團隊勝出,因其利用Microsoft BizTalk Server 2002為其xmXXXXXl平台核心,為少數可提供以xmXXXXXl為主之資訊交換系統方案業者,且其經驗技術及產品功能皆符合中國國際商銀所需。
2.區位環境之改變
當時各國政府積極拓建e化之商業交易,且多數業者表示對網路金流服務有高度需求,經濟部技術處於91年開始推動金流電子化計畫(C計畫),讓金融體系之金流服務與既有之電子化供應鏈接軌,以深化產業鏈之運作效能,為配合政府計畫,中國國際商銀遂著手全球金融網之建置工程。

六、新型態附加價值改變
(一)對客戶量Q之影響
中國國際商銀導入C計畫後,強化企業金融服務,創全球五定點連線服務,利用網路擴大服務範圍,頻寬通訊升級,一次可容納5000個客戶同時上線,而建置Microsoft BizTalk Server 2002後,存款業務量從7億690萬新台幣增加至8億4831萬新台幣,近20%成長,匯款業務量從10,679筆增加至14,952筆。
(二)對成本C之影響
1.成本降低
平台係利用全球共通的網際網路,降低基礎服務成本、維護成本、作業成本、櫃檯人力成本,且整合電腦作業平台,簡化作業時間,匯款作業成本從5-50元/筆,降低至0.7-35元/筆。
2.風險降低
透過供應鏈融資,加強內部稽核、內部控制,有效掌握供應商未來現金流量,以中心廠未來現金流量做為償還借款之來源,並將中心廠的資信列入對供應商的授信考量中,有效降低授信風險,防止重複融資,減少作業疏失及舞弊。

七、結論
中國商銀「全球金融網」(Global E-Banking)之新型態,加速中心廠、供應商、銀行三者間之金流關係,獲得國內外台商之青睞,無形中大大提升台灣GDP。而C計畫之實施,不僅為台灣銀行業發展史上重要之里程碑,亦奠定中國商銀往後企業金融業務及電子商務之領導地位,透過「全球金融網」交易平台,使用多元化之功能,貼近企業戶需求,對於中國商銀而言,所帶來之附加價值效益太大,業務量增加,成本降低,市場競爭力提升,金流快速便捷,這些皆無法量化計算,中國商銀此項新型態帶給銀行業企業金融之成功體現,對其他各家銀行更具全面擴散之影響,提升銀行業企業金融電子化之比重,未來銀行業多元化金流服務勢必更加發達。
撰文=Ivy

 

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